Cara Melunasi Hutang

Saat Anda berhutang, rasanya seperti Anda sedang berjuang keras. Anda perlu mengelola uang Anda sehingga Anda selalu memiliki cukup uang untuk melakukan pembayaran tepat waktu. Anda perlu memutuskan utang mana yang harus Anda prioritaskan. Dan setiap bulan, biaya bunga dipotong menjadi kemajuan yang Anda buat.

Keluar dari situasi ini mengharuskan Anda memahami cara melunasi utang dengan cara seefisien mungkin. Untuk membantu dengan itu, kami akan membahas semua alat dan strategi yang dapat Anda gunakan untuk menghilangkan hutang dan mencegahnya di masa depan.

Apa itu hutang?

Hutang adalah sesuatu yang dimiliki oleh satu pihak yang disebut debitur kepada pihak lain yang disebut kreditur. Dalam kebanyakan kasus, debitur berutang uang kepada kreditur dan harus membayarnya kembali dari waktu ke waktu.

Ada banyak bentuk hutang. Jika Anda membeli lebih banyak dengan kartu kredit Anda daripada yang dapat Anda bayar kembali, maka Anda akan memiliki hutang kartu kredit. Jika Anda membeli rumah dengan hipotek, maka Anda akan memiliki utang hipotek.

Berapa banyak hutang yang Anda miliki?

Sebelum Anda mulai memikirkan cara melunasi utang, Anda perlu mengetahui jumlah total utang yang Anda miliki. Langkah pertama Anda adalah mengumpulkan informasi berikut tentang setiap hutang Anda:

• Jenis hutang (kartu kredit, pinjaman pribadi, hipotek, dll.)
• Jumlah yang terutang
• Suku bunga
• Jumlah pembayaran minimum

Selanjutnya, Anda harus menghitung pendapatan disposabel Anda. Ini adalah uang yang tersisa setiap bulan setelah Anda membayar semua pengeluaran yang diperlukan. Pastikan untuk memasukkan jumlah pembayaran minimum semua hutang Anda saat menjumlahkan pengeluaran yang diperlukan. Penghasilan sekali pakai Anda akan menjadi uang ekstra yang dapat Anda gunakan untuk melunasi hutang Anda.

Bagaimana utang mempengaruhi skor kredit Anda?

Hutang mempengaruhi skor kredit Anda karena menentukan rasio pemanfaatan kredit Anda, yang merupakan persentase dari kredit yang tersedia yang Anda gunakan. Jika Anda memiliki $20.000 dalam kredit yang tersedia di semua kartu kredit Anda dan saldo gabungan sebesar $16.000, maka penggunaan kredit Anda akan menjadi 80%.

Pemanfaatan kredit yang tinggi berdampak negatif pada nilai kredit Anda. Dengan jenis skor kredit yang paling banyak digunakan, Skor FICO® , 30% dari skor Anda didasarkan pada penggunaan kredit Anda.

Meskipun tidak ada zona aman khusus untuk ditargetkan, sebaiknya Anda tidak menggunakan lebih dari 20% hingga 30% dari kredit yang tersedia.

Strategi pembayaran hutang

Ada beberapa strategi pembayaran utang yang populer: bola salju utang, longsoran utang, konsolidasi utang, dan rencana pengelolaan utang. Dengan memahami cara kerja berbagai strategi ini, Anda dapat memilih salah satu yang tepat untuk Anda.

Bola salju hutang

Dengan metode debt snowball , Anda selalu memasukkan uang ekstra Anda ke utang dengan saldo terkecil.

Berikut ini contohnya — Anda memiliki kartu kredit dengan saldo $400, yang lain dengan saldo $2.000, dan yang ketiga dengan saldo $5.000. Anda melakukan pembayaran minimum pada setiap kartu, dan sisa uang akan masuk ke kartu dengan saldo $400. Setelah Anda melunasi kartu itu, Anda akan memasukkan uang ekstra ke kartu dengan saldo $2.000.

Secara matematis, metode debt snowball belum optimal. Anda akan menghemat lebih banyak uang untuk bunga dengan memprioritaskan utang dengan tingkat bunga tertinggi.

Tetapi metode ini sangat populer karena bekerja dari perspektif psikologis. Ketika Anda memprioritaskan hutang terkecil Anda, Anda mendapatkan salah satu hutang Anda dihapuskan secepat mungkin. Itu mendapatkan kemenangan di bawah ikat pinggang Anda, yang seringkali hanya dibutuhkan orang untuk tetap berada di jalurnya.

longsoran hutang

Metode longsoran utang melibatkan menempatkan uang ekstra Anda ke arah utang dengan tingkat bunga tertinggi. Setelah Anda melunasinya, Anda melanjutkan ke utang dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya, dan seterusnya.

Manfaat nyata dari metode ini adalah menghemat lebih banyak uang untuk bunga dibandingkan dengan bola salju utang. Ini juga dapat membantu Anda melunasi total hutang Anda lebih cepat. Kelemahannya adalah kemungkinan Anda akan membutuhkan waktu lebih lama untuk mulai menghilangkan hutang dalam daftar Anda, yang dapat membuat Anda sulit untuk tetap termotivasi.

Konsolidasi hutang

Konsolidasi hutang adalah menggabungkan beberapa hutang menjadi satu. Cara paling umum untuk melakukannya adalah dengan mendapatkan pinjaman pribadi atau kartu kredit transfer saldo, dan kemudian menggunakannya untuk melunasi semua hutang Anda.

Karena Anda hanya memiliki satu pembayaran bulanan untuk dilakukan setelah konsolidasi utang, ini membuat pembayaran utang menjadi lebih sederhana dan mengurangi kemungkinan tanggal jatuh tempo yang terlewat. Dalam banyak kasus, konsolidasi utang juga dapat menghasilkan tingkat bunga yang lebih rendah.

Konsolidasi hutang tidak tersedia untuk semua orang, karena Anda biasanya membutuhkan kredit yang baik untuk memenuhi syarat baik untuk kartu kredit transfer saldo atau pinjaman konsolidasi hutang dengan tingkat bunga yang wajar.

Rencana pengelolaan utang

Jika Anda memutuskan untuk bekerja dengan agen konseling kredit, salah satu opsi yang mungkin ada adalah rencana pengelolaan utang. Agensi kemudian akan menegosiasikan hutang Anda dengan masing-masing kreditur Anda dan mengatur rencana pembayaran yang Anda mampu. Setelah rencana diatur, Anda melakukan satu pembayaran ke agen konseling kredit per bulan, dan mendistribusikan pembayaran Anda ke masing-masing kreditur Anda.

Rencana pengelolaan utang menyederhanakan pembayaran utang Anda, karena Anda hanya memiliki satu pembayaran yang harus dilakukan. Meskipun agen konseling kredit biasanya tidak akan menegosiasikan jumlah utang Anda dengan kreditur Anda, mereka dapat menegosiasikan hal-hal lain, seperti jumlah pembayaran bulanan Anda atau keringanan biaya untuk biaya apa pun yang telah Anda kenakan.

Opsi pembayaran hutang

Ada beberapa opsi yang dapat membantu Anda menyingkirkan utang. Transfer saldo dan pinjaman pribadi sama-sama populer dan efektif jika digunakan dengan benar. Tetapi jika hutang Anda terlalu banyak untuk ditangani, penyelesaian hutang dan kebangkrutan dapat menjadi pilihan terakhir. Berikut adalah melihat lebih dekat pada setiap opsi pembayaran utang:

Transfer saldo

Transfer saldo melibatkan pemindahan saldo dari satu kartu kredit ke kartu kredit lainnya. Ini memungkinkan Anda untuk mengkonsolidasikan utang Anda dan berpotensi mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah.

Jika Anda memiliki hutang kartu kredit dan skor kredit yang baik, masuk akal untuk melihat kartu transfer saldo . Kartu terbaik menawarkan 0% APR intro , dan itu dapat menghemat cukup banyak uang untuk bunga.

Pinjaman pribadi

Anda dapat mengajukan pinjaman pribadi, dan kemudian menggunakannya untuk melunasi hutang yang ada. Ini adalah cara lain untuk mengkonsolidasikan hutang Anda sehingga Anda hanya memiliki satu pembayaran bulanan. Tergantung pada kredit Anda, Anda mungkin juga bisa mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah dari utang Anda.

Penyelesaian hutang

Penyelesaian hutang adalah ketika Anda atau pihak ketiga bernegosiasi dengan kreditur untuk melunasi hutang Anda dengan jumlah yang kurang dari hutang Anda. Misalnya, jika Anda berutang $5.000, Anda dapat mencoba melunasi utang sebesar $4.000.

Anda harus siap membayar jumlah pelunasan penuh jika kreditur menyetujuinya. Setelah pelunasan selesai, kemungkinan besar kreditur akan melaporkan utang tersebut sebagai pelunasan, yang dapat menyebabkan skor kredit Anda turun secara signifikan.

Kebangkrutan

Ada dua jenis kebangkrutan umum yang dapat diajukan konsumen untuk melunasi hutang: Bab 7 dan Bab 13.

Dalam kebangkrutan Bab 7, Anda melikuidasi aset Anda dan, sebagai imbalannya, Anda dapat melunasi sebagian besar jenis utang. Dalam Bab 13 kebangkrutan, Anda membuat rencana pembayaran, ikuti rencana ini untuk melunasi utang Anda sebanyak mungkin, dan kemudian Anda dapat melunasi sisa utang setelah menyelesaikan rencana itu. Paket pembayaran umumnya berlangsung dari tiga hingga lima tahun.

Jenis kebangkrutan Anda memenuhi syarat untuk tergantung pada situasi keuangan Anda. Jika Anda menghasilkan cukup uang untuk lulus apa yang dikenal sebagai tes cara, Anda mungkin harus mengajukan kebangkrutan Bab 13 dan mengikuti rencana pembayaran.

Meskipun mengajukan kebangkrutan dapat bermanfaat karena memungkinkan Anda untuk melunasi hutang, itu juga akan berdampak pada skor kredit Anda selama beberapa tahun.

Berapa rasio utang terhadap pendapatan Anda?

Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) Anda adalah gabungan pembayaran hutang bulanan dibagi dengan pendapatan bulanan Anda.

Alasan rasio DTI Anda penting adalah karena kreditur melihatnya ketika memutuskan apakah akan menyetujui aplikasi untuk kredit baru. Jika rasio DTI Anda terlalu tinggi, Anda bisa kesulitan mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit, hipotek, atau jenis pinjaman lainnya.

Bagaimana Anda bisa lepas dari hutang?

Agar terhindar dari utang, Anda perlu menerapkan kebiasaan keuangan yang tepat. Itu termasuk menghindari pengeluaran bulanan yang berlebihan, menganggarkan dan melacak apa yang Anda belanjakan, memprioritaskan tabungan Anda, dan membangun dana darurat.

Hindari pengeluaran bulanan yang berlebihan

Idealnya, pengeluaran bulanan penting Anda tidak boleh lebih dari 50% dari penghasilan Anda. Meskipun ini mungkin tidak realistis untuk semua orang, Anda harus mencoba untuk tidak mengambil terlalu banyak. Konsumen yang mendapatkan rumah dan mobil paling mewah yang mampu mereka beli cenderung menjadi orang yang terlilit hutang.

Dengan bersikap konservatif dengan pengeluaran tetap Anda, Anda akan memiliki penyangga yang nyaman jika terjadi keadaan darurat keuangan. Jika Anda menghabiskan terlalu banyak, bahkan pengeluaran yang relatif kecil dapat mengharuskan Anda untuk meminjam uang.

Anggaran dan lacak apa yang Anda belanjakan

Ada banyak sistem penganggaran yang berbeda di luar sana, tetapi yang penting adalah menemukan yang Anda sukai. Tidak peduli bagaimana Anda mengatur anggaran Anda, itu harus memiliki batasan yang jelas tentang berapa banyak yang akan Anda belanjakan setiap bulan.

Untuk memastikan Anda mengikuti batasan ini, Anda juga harus melacak pengeluaran Anda. Aplikasi penganggaran , seperti Mint atau Anda Membutuhkan Anggaran, dapat membantu dengan itu.

Prioritaskan tabungan Anda

Kebiasaan keuangan terbaik yang dapat Anda mulai adalah menabung terlebih dahulu, sebelum Anda melakukan hal lain dengan gaji Anda. Cukup pilih jumlah dan atur transfer otomatis ke rekening tabungan Anda setelah setiap periode pembayaran.

Bangun dana darurat

Tujuan pertama Anda dengan tabungan Anda harus membangun dana darurat. Ketika Anda memiliki pengeluaran tak terduga, dana darurat dapat menutupinya sehingga Anda tidak perlu meminjam uang dan berhutang.

Strategi utang mana yang tepat untuk Anda?

Kami telah membahas beberapa cara untuk melunasi utang. Sekarang kita akan membahas bagaimana Anda dapat memilih opsi terbaik untuk situasi Anda. Ini tergantung pada jawaban atas dua pertanyaan:

• Bisakah Anda melakukan pembayaran minimum untuk semua hutang Anda?
• Apakah Anda memiliki kredit yang baik (skor kredit minimal 670)?

Inilah strategi hutang yang harus dipilih berdasarkan jawaban Anda:

Anda dapat melakukan semua pembayaran dan Anda memiliki kredit yang bagus

Terapkan untuk kartu kredit transfer saldo atau pinjaman pribadi untuk mengkonsolidasikan hutang Anda. Kartu transfer saldo adalah pilihan yang lebih baik jika Anda hanya memiliki hutang kartu kredit, karena Anda bisa mendapatkan 0% intro APR. Jika Anda memiliki beberapa jenis hutang, maka Anda harus mendapatkan pinjaman pribadi.

Anda dapat melakukan semua pembayaran, tetapi Anda tidak memiliki kredit yang bagus

Gunakan metode bola salju utang atau metode longsoran utang. Karena metode longsoran utang menghemat uang, Anda harus memilih yang itu jika Anda yakin dapat tetap di jalur dengan semua pembayaran Anda. Jika Anda lebih suka metode yang akan membuat Anda tetap termotivasi, maka pergilah dengan bola salju utang.

Anda tidak dapat melakukan semua pembayaran Anda

Hubungi agen konseling kredit nirlaba untuk mendapatkan bantuan. Ini mungkin dapat membantu Anda menyesuaikan pengeluaran dan membebaskan cukup uang untuk melakukan semua pembayaran Anda. Jika tidak, Anda dapat meminta konselor untuk merundingkan rencana pengelolaan utang atau penyelesaian utang.